Хотел вклад, а получил это: что навязывают под видом «высокодоходных инструментов»

Хотя Центробанк ужесточил правила, случаи подмены вкладов ИСЖ и другими «альтернативами» все еще происходят — особенно с пожилыми клиентами.

Случаи, когда клиентам вместо вкладов продают инвестиционные продукты, не редкость. Несмотря на введенные ЦБ с 20 ноября 2024 года правила, многие банки все еще навязывают ИСЖ и брокерские счета под видом вкладов — особенно пожилым людям. При этом такие продукты не защищены системой страхования вкладов, и риски вложений клиенту часто не разъясняются.

Чаще всего под видом вкладов банки предлагают накопительное или инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ), инвестиционные счета и обезличенные металлические счета (ОМС). Клиентам обещают «повышенную доходность» и «дополнительную защиту», умалчивая о риска и особенностях продуктов.

ПараметрБанковский вкладНСЖ / ИСЖИнвестиционный счетОМС (металлический счет)ДоходностьФиксированная, заранее известнаЗависит от условий, обычно не гарантируетсяНе гарантирована, зависит от рынкаЗависит от рыночной цены металловГарантии возврата средствДа, входит в систему страхования вкладов (до 1,4 млн рублей)Нет, возврат возможен только при соблюдении условийНет, возможен убытокНет, возможен убытокДосрочный возврат средствДа, возможно, обычно с пониженной ставкойЧасто с потерей части суммы или без возврата процентовВозможен, но с потерями из-за изменения цен на активыВозможен, но часто с потерямиУровень рискаМинимальныйСреднийВысокийСреднийОсновная цель продуктаСбережение средств с гарантией доходаСтраховая защита + накопление/инвестицииУчастие в фондовом рынкеСпекулятивное или долгосрочное хранение металлаНаличие реальных активовДа, деньги на счетеНет, страховой или инвестиционный контрактДа, но активы — это ценные бумагиНет, учет в граммах без физического металла

Что делать, если купил не тот продукт?

Внимательно прочитайте договор, особенно разделы о досрочном расторжении, штрафах, комиссиях и возврате средств. Используйте период охлаждения. В течение 14 дней после подписания договора можно отказаться от страхового продукта и вернуть свои деньги без штрафа. Эту практику планируют расширить на инвестиционные продукты (например, на индивидуальный инвестиционный счет). Обратитесь в компанию, с которой заключен договор. Расторгать договор нужно не в банке, а в той организации, с которой вы его подписали (страховая компания, брокер, НПФ и т. д.).Подайте жалобу в банк и регуляторы. В случае отказа вернуть деньги можно обратиться за консультацией к юристам и, при необходимости, подать иск в суд. В некоторых случаях Центробанк вмешивается и требует от банка компенсировать клиенту ущерб.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.